Кроме экономической составляющей страхование обладает определенной формой - "правовой оболочкой", с помощью которой выражается направленность воли участников страховой сделки на установление, исполнение и прекращение определенных правоотношений по поводу перераспределения указанных фондов. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование - это прежде всего правоотношение *(32). В свою очередь, страховое правоотношение возникает и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового договора, что является методом регулирования страховых отношений. При этом основная цель страхового правоотношения - это защита имущественных интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений.
Читать полную версию публикации »
В предыдущей главе отмечалось, что предпосылкой к созданию института страхования послужила необходимость в удовлетворении денежно-материальных потребностей людей, явившихся следствием случайных опасностей.
Финансовый институт - денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории - экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.
Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования - возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований.
Читать полную версию публикации »
В страховых сделках также существует эквивалентность стоимости страховой услуги, которая отражается в страховой премии. Спецификой договоров страхования является то, что участникам договора страхования неизвестно, придется страховщику осуществлять страховую выплату или нет. Данная неизвестность, в свою очередь, обусловлена случайностью наступления того события, с которым стороны договора страхования увязывают возникновение обязанности страховщика по страховой выплате. Поэтому в договорах страхования страховая сумма в несколько раз превышает страховую премию.
Читать полную версию публикации »
Немаловажное значение для реализации прав требования по суброгации имеет наличие у страхователя (выгодоприобретателя) реального права требования к своему контрагенту, основанного на договоре или законе. Необходимость в установлении данного обстоятельства вызвана тем, что зачастую у страхователей (выгодоприобретателей) отсутствует такое право требования. Однако несмотря на данное обстоятельство страховые компании зачастую тщетно пытаются, что называется, на авось, реализовать свое право на суброгацию, и, как показывает судебная практика, в некоторых случаях безуспешно.
Поэтому прежде чем приступать к реализации права требования по суброгации, страховым компаниям необходимо убедиться в наличии у страхователей (выгодоприобретателей) реального права требования к своим контрагентам о возмещении причиненного ущерба *(353).
Читать полную версию публикации »
Функциональное назначение страхового агента заключается в основном в продаже страховых услуг от имени и по поручению страховщика, о чем подробнее речь будет идти ниже. Поэтому страховой агент, вступая в контакт со страхователем в момент заключения договора страхования, заменяет страховщика, представляя при этом только интересы страховщика, а не страхователя. Поэтому считать страхового агента посредником между страховщиком и страхователем не совсем корректно, так как агент не выполняет никаких встречных представительских функций от имени страхователя.
Читать полную версию публикации »
Категория франшизы в гражданском праве не имеет легального определения, тем не менее она применяется в некоторых отраслях права, но наибольшее распространение эта категория получила в страховой отрасли права.
Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает "предоставление денежной льготы".
Р.Т. Юлдашев, например, рассматривает франшизу как определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования *(335).
Читать полную версию публикации »
Третьим элементом страхового случая является наличие причинной связи, которая должна быть установлена между наступившей опасностью и заявленными убытками (имеются в виду причиненные убытки). Причинная связь является одним из основных элементов страхового случая, с помощью которого определяется факт его наступления. Роль и значение причинной связи в этом процессе заключаются в том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.
1. Соответствует ли наступившее событие (опасность) тому событию, которое предусмотрено договором страхования. Например, имущество по договору страхования застраховано от залива водой в результате протечки водопроводных труб, за исключением природной воды (в том числе дождя, талого снега). При установлении причины разбухания (повреждения) имущества выяснилось, что повреждение произошло вследствие залива имущества дождем, проникшим в складское помещение через щели и трещины, обнаруженные на потолке склада. Фактическое событие (опасность)- залив дождевой водой, по причине которого возник ущерб, не предусмотрено договором страхования, в связи с чем имеются все основания для утверждения, что страховой случай не наступил, так как в п. 1 ст. 929 ГК РФ прямо определено, что возмещению подлежит тот убыток (ущерб), который наступил вследствие (причинная связь) события (опасности), предусмотренного договором страхования.
Читать полную версию публикации »
В процессе реализации прав по суброгации особое значение имеет соблюдение процедуры претензионного или досудебного порядка урегулирования споров, возникающих из обязательства между страхователем (выгодоприобретателем) и его контрагентом, если данный порядок установлен федеральным законом или предусмотрен договором, так как только при соблюдении указанного порядка страховщик в случае необходимости приобретает право на обращение в суд за защитой своих имущественных интересов по суброгации. Кроме прочего данное правило предусмотрено ст. 14 АПК РФ.
Последствием несоблюдения указанного порядка может быть оставление судом искового заявления без рассмотрения по правилам, установленным ст. 148 АПК РФ, а именно арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его принятия к производству установит, что истцом (в нашем случае страховщиком) не соблюден претензионный или иной досудебный порядок урегулирования спора с ответчиком - контрагентом страхователя (выгодоприобретателя), если это предусмотрено федеральным законом или договором.
Третий этап на пути к страховой выплате включает в себя действия представителей страховщика по предварительному определению (фиксации) объемов (размеров) возможного ущерба (вреда) от воздействия опасного события, предусмотренного договором страхования. Данное мероприятие осуществляется сразу после наступления страхового события и оформляется актом осмотра, в котором фиксируются предполагаемые и предварительные объемы или размеры ущерба (вреда).
Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба. Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства:
Читать полную версию публикации »
Третий вид правовой конструкции, которую страховой брокер может применять при оказании услуг страхователю, - это агентский договор. Данная конструкция включает обе предыдущие правовые конструкции- поручение и комиссию. В частности, по агентскому договору страховой брокер может представлять интересы страхователя как от своего имени (комиссия), так и от имени страхователя (поручение), но в обоих случаях за счет принципала. Об особенностях взаимоотношений страхового брокера со страхователем с использованием одной из указанных форм речь пойдет дальше. Новеллой здесь является лишь то, что, в отличие от договора поручения, по агентскому договору страхователь может не выдавать страховому брокеру отдельную доверенность с полномочиями, так как эти полномочия можно предусмотреть агентским договором, указав их непосредственно в договоре.
Читать полную версию публикации »